은퇴 플랜의 장점 및 롤오버란 무엇인가요? [ASK미국-유니스 림 재정전문가]

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▶문= 은퇴플랜의 장점이 궁금하고 롤오버란 무엇인지 궁금합니다.

▶답= 은퇴 계좌로는’TRADITIONAL IRA’, ‘ROTH IRA’, ‘SEP IRA’, ‘SIMPLE IRA’ 등과 회사나 각종 정부 기관, 교육 기관 등에 근무하는 경우 급여의 일부, 직장에서 매칭까지 해주는 401K , 403B, 457B 등이 있습니다. 직장에서 매칭해준 은퇴 플랜들의 경우 가입자들이 규정을 잘 이해하지 못하는 경우가 많고 투자나 관리면에서 서툰 경우가 많아 100% 활용하지 못하거나 이직이나 퇴직시 사전 지식 없이 계좌를 처리했다가 예상치 못한 세금 폭탄을 맞는 경우가 있습니다.

‘ROTH IRA’ 를 제외한 대부분의 은퇴 플랜은 적립금을 인컴에서 제한 후 과세하기에 소득세가 줄고 적립금이나 투자 수익에 대한 세금은 은퇴시까지 유예 되기에 더 큰 투자 수익과 세금 혜택을 볼 수 있게 됩니다.

은퇴 후 세금을 따져가며 70.5세 이후 RMD룰에 맞춰 꺼내거나 평생 인컴으로 전환시켜 연금처럼 나눠 지급 받는다면 세금과 은퇴에 있어 좋은 해법이 될 것이며 한번에 돈이 필요하더라도 이미 은퇴한 시점이기 때문에 소득세율이 가장 낮아지는 시점이라 세금 문제에서 가벼워질 수 있습니다.

세금 혜택이 있는 직장 플랜들의 가장 큰 장점은 직장에서 제공하는 매칭과 절세, 과세 유예 혜택인데 롤오버를 통해 계좌의 효율적 관리까지 더한다면 은퇴를 위한 가장 좋은 해법이 될 것입니다.

롤오버(ROLLOVER)란 한 은퇴 계좌에서 나온 자금이 다른 은퇴 계좌로 적립되어질 때 발생하는 상황으로 롤오버 인출금이 개인에게 직접 전달 되는 경우 회사측은 20% 소득세 원천 징수를 하게 되어 있으나 플랜에서 플랜으로 직접 이동(DIRECT TRANSFER)을 한다면 원천 징수 조항이 적용되지 않습니다.

직접 체크를 받아 세금 문제를 없애려면 60일 이내에 다른 계좌로 이동 시켜야 하는데 이미 회사측으로부터 20% 원천 징수된 상태이기 때문에 총액 전체 롤오버를 위해서 20%를 본인이 충당하여 옮긴 후 환불 받게 됩니다. 만약 20%를 충당하지 않고 80%만 새 계좌로 적립 했다면 20%에 대한 세금과 59.5세 전 인출로 인한 10% 벌금도 납부하게 됩니다.

은퇴 계좌들간의 이동은 자유롭지만 각각 은퇴계좌들이 저마다의 규정들이 있으니 주의가 필요합니다.

▶문의: (310) 961-7253

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